Descubra como funciona o crédito consignado
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Descubra como funciona o crédito consignado
O crédito consignado nada mais é do que um tipo de empréstimo onde o pagamento de prestações é realizado através de um desconto direto do salário dos trabalhadores, ou mesmo benefícios previdenciários para a situação de aposentados ou mesmo pensionistas.
Esta modalidade de crédito não conta com cobranças de tarifas ou mesmo taxas administrativas. Existe uma proibição de se estabilizar o prazo de carência para o começo de pagamento de parcela. As taxas de juros do crédito consignado são bem mais baixas do que as que são praticadas no mercado, afinal de contas, como este desconto é realizado de forma direta em folha de pagamento, o risco de inadimplência ocorrer é bastante baixo. Outra particularidade é que as operações realizadas com crédito consignado não poderão superar o comprometimento de renda equivalente de 30% o que é considerada a margem de consignação.
Como funcionam as cobranças de juros do Crédito Consignado?
No caso de aposentados e pensionistas, saiba que os juros não podem ser superiores de 2,34% ao mês, isto conforme o artigo 13, II da chamada Instrução Normativa da Previdência Social nº 28/2008. Para o caso de funcionários públicos, ou até mesmo de iniciativa privada, não existem limites de juros, mas de forma geral, as taxas não são muito diferentes do teto estabelecido aos beneficiários do INSS por exemplo.
Além disto, saiba que as taxas de juros de crédito consignado para quem for beneficiário do INSS, bem como servidores públicos e empregados de empresas privadas por exemplo, poderão ser consultados de forma direta através do Banco Central no endereço http://www.bcb.gov.br.
Apesar de ser uma oportunidade interessante de crédito, é fundamental que se tenham cuidados.
As taxas de juros do crédito consignado apesar de serem mais baixas do que as praticadas em todos os tipos de empréstimos bancários, o valor ainda é considerado bastante alto se for comparado com o que o banco remunera os consumidores em poupança por exemplo, uma taxa em torno de 6% ao ano, enquanto que o crédito consignado chegar a pelo menos 32% ao ano. Os juros de crédito consignado poderão ser ao menos cinco vezes mais altos do que os rendimentos de poupança.
Uma particularidade é que para contratar este tipo de crédito, tanto os aposentados e pensionistas, além de servidores públicos e trabalhadores de carteira assinada, podem solicitar este benefício. Para as empresas privadas por exemplo, na situação de funcionários de empresas privadas se utilizarem deste tipo de crédito, existe um risco relacionado a falta de estabilidade no emprego, e caso ele seja demitido antes do término de amortização do crédito consignado, o consumidor terá de liquidar empréstimos de uma vez, ou ainda terá o crédito convertido as taxas de mercado, a não ser que o contrato possa prever outro tipo de solução. Desta forma, os trabalhadores de iniciativa privada deverão tomar mais cuidado na hora de contratar o crédito e ainda prestar atenção a tudo que dispõe o contrato no caso da perda de emprego por exemplo.
Algumas dicas para contratar o crédito consignado
Evite fornecer os dados de conta corrente e cadastro de INSS para desconhecidos, ou mesmo suspeite de contatos telefônicos em nome da Previdência Social pois podem ser fraudes.
Procure ter o cuidado, e não comprometa mais de 30% de sua renda com pagamento de empréstimos, além de solicitar o custo efetivo total de operações de crédito.
Pesquise muito entre as instituições financeiras para que possa obter as melhores taxas de juros.
